中资寿险是什么意思

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楼主的意思是中国大陆地区成立的保险公司里，中资和外资的区别吗？

如果是这个意思的话，中国应该除“友邦”是纯外资外，其余涉及外资的保险公司都是以合资的形式成立。

最大的区别就是销售理念的区别，详细的说篇幅太长，我简单叙述了：

1.客户需要什么样的保险？

中资：看客户想要什么样的保险就推销什么样的，目的很简单，为了成交。

合资：帮客户分析目前整个家庭的状况，制定符合客户自身的保险计划，很人性

2.保额多少才适合

中资：越多越好，多挣佣金，至于客户为什么需要这么多保额，他们也不知道

合资：保额恰到好处、一定能保障客户面临风险时有足够的理赔，源自科学分析

3.保单设计

中资：什么好卖、什么挣钱推什么，强调寿险的理财功能，忽略保险的保障功能

合资：先保障客户的风险、再谈收益，即使客户钱不富裕也能有高额保障。

服务的区别：

中资：售前死缠烂打、售后不理不睬、挣完钱就走人、保单讲解避重就轻，只讲有利的，不讲不利的，导致因客户片面理解保单而出现理赔困难，这都是普遍存在的现象，也因此形成目前保险不被人待见的局面

合资：人员普遍素质会高一些，尊重客户的选择，不会没完没了的缠着你，保单讲解比较客观公正，客户和保险公司各自的权利义务讲再前面，客户充分理解后再签单，基本不会出现理赔困难。

业务上的区别：

产品上二者没有太大区别，销售的都是保监会审批后的产品，都可以放心购买。

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二、中国保险公司规模与国际同业的比较

(一)中外保险业资本实力对比分析

保险公司资本实力强有利于增加研发经费投入，提高开发新产品的能力；有利于实现规模经济，降低生产成本；有利于拓宽营销渠道和获得更多的融资渠道，提高公司综合实力。公司资本实力和国际竞争力之间这种相互作用相互影响的关系，通常称为“循环累积效应”。见表2。

表2 2002年中外保险公司资产实力比较

中资保险公司 资产规模

(亿人民币) 年保费收入

(亿人民币) 外资保险公司 资产规模

(亿美元) 年保费收入

(亿美元)

中国人民保险公司 525.9 507.4 法国安盛 7890 721

中国太平洋保险公司 289.7 143.4 美国友邦 1340 259

中国平安保险公司 948.3 464.6 英国标准人寿 2000 21(亿英镑)

中国人寿保险公司 2209.7 2333.7 英国商联集团 3200 416

资料来源：保险资讯网。

从表2可以看出，国外保险公司最明显的竞争优势就是其规模巨大的资本实力，甚至一家大的跨国保险公司的资产规模，比我国保险业的总资产还多。目前已在国内开业的外国保险公司，其经营历史都在百年以上，资产总额大都在几百亿、甚至几千亿美元以上。例如，在世界500强中排名第15位的保险企业集团安盛集团，其2002年的资产规模为7890亿美元，业务收入为721亿美元 (而中国2003年底的资产总额为9122.8亿人民币，保费收入总和为3880.4亿元人民币)，是中国保险业资产总额的7倍多，保费收入总和的1倍以上。而中资保险公司资本规模普遍偏小，除了前4位最大的保险公司外，其他保险公司的规模与国外保险公司相比更显弱小。注册资本规模小、净资产规模小、总资产规模小的“三小”状况，使得中资保险公司难以发挥规模经济，在与外资保险公司的竞争中处于不利地位。

(二)市场占有能力分析

先看市场份额的比较，见表3。

表3 2002年中国与世界主要发达国家保费收入比较

美国 日本 英国 德国 法国 意大利 中国

保贯收入(亿美元) 10004.00 4456.00 2367.00 1358.00 1250.00 840.00 381.66

占世界份额(%) 42.47 18.92 10.05 5.77 5。31 3.57 1.55

资料来源：根据瑞士再保险公司Sigma2003年第8期整理。

从表3可以看出，世界保费收入主要集中在发达国家，这也说明发达国家在世界保险市场居于主要地位，我国保险业自从恢复业务以来，虽然发展很快，但保险业务总规模仍然很小。

导致中国保险公司规模经济水平较低的原因，一是中资保险公司开展业务的时间大多只有10多年的时间，其规模尚未达到实现规模经济效益的水平，最小最佳规模的临界点应在更高的水平上；二是中国保险市场的环境、资本市场及国民经济的发展状况，影响了保险公司规模经济的实现；三是由于缺乏精算师等专业技术人才，在保险经营的关键环节如核保、险种开发、保费厘定等方面能力欠缺，使得产品更新速度较慢，难以实现规模经济。

上市对于提高保险公司的核心竞争力也是很有效的。目前国有保险公司有两大难题，除了资本金不足外，还有所有者缺位问题。产权结构的单一导致了微观经营机制的低效运行。

据资料显示，1996年，全球有382家保险公司完成了兼并和收购工作，总金额达到410亿美元，1997—2001年的5年间，全球保险业的并购案达5114宗，涉及金额达1100亿美元。由此可见，保险并购在21世纪国际保险业发展过程中将有愈演愈烈的趋势。

根据规模经济的一般原理，大公司一般要比小公司经营成本更低一些，其运作效益更高一些，这是由于固定资本要素的不可分割性所造成的。公司扩大业务量，投入总额不会随业务量的增加而成比例增加，平均固定成本会随业务量的扩大而递减，因此?包括固定成本和变动成本在内的产品平均成本自然会随业务量的增加而递减。从目前大量国际保险业并购的事例中，我们可以验证的一条普遍规律是：保险公司可以通过兼并收购来扩大业务经营规模，业务经营规模的扩大可以降低平均成本，从而提高规模经济效益。

就目前而言，在我国保险业中绝大多数保险公司都没有达到规模经济的要求，有些公司还存在小型化、区域化、分散化的特点。我国一些中小保险公司由于资本有限，力量薄弱，抗风险能力差，一旦出现问题就有可能破产倒闭，而我国保险监管当局对此类事情的处理一般采取兼并重组、政府救助和破产清算。尽管这三种方式在实践上各有所长，但总体来讲，在目前风险分散机制不健全的情况下，兼并重组的效果要优于政府救助和破产清算。并购可以减少国家财政和企业的负担，充分挖掘陷入危机保险公司的生存价值，也可以减少对社会和保险体系的冲击。此外，并购使保险公司有了一个多元化的业务视角，经营多元化、产品多样化能有效分散风险，提升其在市场上的地位。国际经验表明，通过并购整合现有的保险资源，不仅可以从微观上改善保险公司的绩效，从宏观上提高社会保险资源的配置效率，而且有利于我国保险公司在今后与国际保险同业的竞争中先发制人，占据先机，从总体上提升中国保险业的竞争能力。

从目前进入中国保险市场的外国保险公司的组织模式来看，大多数都是采用了集团控股模式实现产、寿险分业经营和专业化管理。例如，最早进入我国市场的美国国际集团(AIG)，其下设全资寿险子公司——美国友邦保险公司、产险子公司——美亚保险公司。在美国本土，AIG还拥有多家投资子公司，负责整个集团保险资金的专业化管理。1998年，AIG的业务收入中，产险占49.9%，寿险占33.3%，金融服务占16.8%。德国安联集团在组织模式上也是采用了集团控股模式。1998年的保险业务收入中，寿险和健康险占34.4%，财产险和意外险占65.6%。英国皇家太阳联合保险集团同样也是采用了集团控股模式，1998年的总保费收入中，产险占70.6%，寿险占29.4%。外资保险公司通过集团控股实现了规模经济，从而增强了自身的竞争力。

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